مورٹگیج ریفائننسنگ کے اختیارات: اپنے ادائیگی کو مؤثر طریقے سے کم کرنے کے طریقے

آج کی معیشت میں بہت سے گھر والے مالی بوجھ سے نجات کے طریقے ڈھونڈتے ہیں۔ مورٹگیج ریفائنینگ ایک حل فراہم کرتی ہے جو موجودہ قرضوں کو نئے ساتھ بدل کر پیش کرتی ہے، عام طور پر کم انٹریس فی کے ساتھ۔ یہ مضمون مورٹگیج ریفائننگ کے آپشنز اور اقدامات کو کم ادائیگی کے لیے بہتر مواقع فراہم کرنے پر غور کرتا ہے، معلوماتی مالی فیصلوں کے لیے تجاربہ مندی اختیار کرنے کی ترکیبیں پیش کرتا ہے۔

مورتگیج ریفانانسنگ کو سمجھنا

مورتگیج ریفانانسنگ ایک موجودہ مورتگیج کو ایک نئے قرض سے بدلنا ہے، عام طور پر بہتر سودوں کے شرح، مختلف قسط کی مدت یا گھر کے حق موار.

مورتگیج ریفانانسنگ کے مقاصد میں شامل ہیں:

• ماہانہ ادائیگیوں کو کم کرنا: یہ کم سودی کی وجہ سے ہوسکتا ہے، جو نقدی فلو میں بہتری لاتا ہے۔
• قرض کی مدت کو کم کرنا: مدت کو کم کرنے سے مورتگیج زیادہ تیزی سے ادا ہوسکتا ہے اور سود بچایا جا سکتا ہے۔
• ARM کو ایک ثابت سودے والے مورتگیج میں تبدیل کرنا: یہ ماہانہ ادائیگی میں استحکام فراہم کرتا ہے۔
• حق کی رسائی: کیش آؤٹ ریفانانسنگ ہوم ایکوئٹی کے خلاف قرض کے لئے قرض پر ہونے والے احتیاجات کے لئے اجازت دیتا ہے۔
• قرض کی بیمہ (PMI)ہٹانا: ریفایننسنگ موجودہ ہوم ایکوئٹی کے ساتھ کافی ہوم ایکوئٹی سے PMI کو ختم کرسکتی ہے، ادائیگیوں میں کمی لاتی ہے۔
• قرض کی اصطلاحات کو ترتیب دینا: ریفانانسنگ موجودہ مالی حالات یا دیر مدد کئ حوالے سے بہتر موزون کرنے کی شرائط کو ترتیب دے سکتی ہے۔

مورٹگیج ریفائننسنگ کے آپشنز کی اقسام

مورٹگیج ریفائننسنگ کو مدنظر رکھتے ہوئے کئی آپشنز دستیاب ہیں۔ 

ہر ایک آپشن خاص اہداف کی خدمت کرتا ہے، مختلف مالی ضروریات اور مقاصد کی پوری کرتا ہے۔ یہاں مورٹگیج ریفائننسنگ کے آپشنز کی اقسام ہیں:

• شرح اور اصطلاح کی ریفائننسنگ: اس میں کم اطلاقی شرح یا قرض کی اصطلاحات کو تبدیل کرنا شامل ہے بغیر زیادہ پیسے ادا کئے۔
• نقد نکال کی ریفائننسنگ: نقد نکال کی ریفائننسنگ مزید کیش فراہم کرتی ہے، عموما ہوم امپروومنٹس یا قرض کی ترتیب کے لیے۔

قرض کی ادائیگیوں کے کم ہونے کے فوائد

قرض کی ادائیگیوں کو کم کرنا کئی فوائد رکھ سکتا ہے، جیسے کے مالی آرام اور آپ کے نقد نقد پیدا کرنے کی صورت میں بہتری۔ یہاں ذیل میں موجود ہیں:

• مالی ارام: قرض کی ادائیگیوں کو کم کرنا مالی طور پر کمی کر سکتا ہے اور آپ کے ماہانہ بجٹ کو بہتر بنا سکتا ہے۔
• نقد نقد پیدا کرنے میں بہتری: کم قرض کی ادائیگیوں کے ساتھ، آپ کو دوسرے اخراجات یا بچت کے اہداف کے لئے زیادہ دستی آمدنی ہوگی۔
• ممکنہ بچت: قرض کے دوران، کم ادائیگیاں اہم بچت کرنے میں مددگار ہوسکتی ہیں۔
• بازندہ ڈولٹ کے کم ہونے کا خطرہ: کم ادائیگیاں آپ کے قرض کی ادائیگی کو بنا رکھنے میں آسان بنا سکتی ہیں، جو ڈولٹ اور قبضے کے خطرہ کو کم کرتا ہے۔
• مالی لچک: کم قرض کی ادائیگیاں وہ فنڈز آزاد کرتی ہیں جو فوریات یا دیگر مالی مواقع کے لئے استعمال کیے جا سکتے ہیں۔

معاوضہ کرنا سے پہلے غور کرنے والے فاکٹرس

اپنی قرض کو دوبارہ فنانس کرنے سے پہلے، اپنے مالی اہداف کے ساتھ میل کرنے کے لئے کئی اہم فاکٹرز کو مد نظر رکھنا ضروری ہے۔ یہاں اہم فاکٹرز شامل ہیں:

• موجودہ انٹریس ریٹس: موجودہ ریٹس کو آپ کی موجودہ ریٹ کے ساتھ موازنہ کریں تاکہ ممکنہ بچت کا اندازہ لگایا جا سکے۔
• قرض کی مدت: سوچیں کہ آپ کی قرض کی مدت کو کم یا زیادہ کرنا چاہتے ہیں اور یہ آپ کی مالیات پر کیسے اثر ڈالے گا۔
• کلوزنگ کی لاگت اور فیسز: معاوضہ کرنا سے منسلک لاگت کا جائزہ لیں تاکہ یہ مالی اضافے کے لئے فائدہ مند ہو۔
• آپ کا کریڈٹ اسکور: زیادہ کریڈٹ اسکور آپ کو بہترین معاوضہ کرنا شرائط اور ریٹس کے لئے وقت ملنے میں مدد کر سکتا ہے۔
• آپ کی مالی حالت: اپنی مالی صحت کی تشخص کریں اور معاوضہ کرنا آپ کے لمبے عرصے کے مالی اہداف کے مطابق ہے یا نہیں۔

آپ کی ادائیگی کو کیسے کم کرنا ممکن ہے

آپ کی قرض کی قسطوں کو کم کرنا ایک ذہینانہ مالی حرکت ہو سکتی ہے مگر اس کے لیے ہوشیاری سے غور کرنا اور منصوبہ بندی کی ضرورت ہوتی ہے۔

یہاں کچھ موثر تراکیب ہیں جو آپ کی ادائیگی کم کرنے میں آپ کی مدد کریں گے۔

• بہترین شرحوں کے لیے چکر لگائیں: مختلف قرض دینے والوں سے پیشکشوں کی تفصیلات کا موازنہ کریں تاکہ سب سے مقابلی شرحوں اور شرائط تلاش کی جا سکیں۔
• اپنی کریڈٹ اسکور بہتر بنائیں: ایک زیادہ بلینی کریڈٹ اسکور آپ کو کم انٹریسٹ شرائط کیلئے وصول کروا سکتا ہے جس سے آپ کی ماہانہ ادائیگیوں میں کمی آئے۔
• مختصر قرض کی مدت پر غور کریں: ایک مختصر قرض کی مدت ماہانہ ادائیگیوں میں اضافہ کر سکتی ہے لیکن طویل عرصے میں ادا کی گئی کل موجودہ میں کمی کر سکتی ہے۔
• اپنے مالی اہداف پر اثر کو تجزیہ کریں: یہ جانیں کہ ری فنینگ آپ کی طویل عرصے کے مالی منصوبوں اور ہدف کی حصول کیسے میں واحد ہے۔
• ایک قرض مالیت کے ماہر سے مشاورت کریں: ایک قرض ماہر سے مشورہ حاصل کریں تاکہ آپ کی تمام اختیارات کی تلاش کریں اور ایک مستند فیصلہ کریں۔

منہ بولتے چور منہ بولتے

اپنے مورٹ گیج کو ری فائننس کرتے وقت عام غلطیوں سے بچنا اہم ہے، جو مالی ٹکراوٹ کا باعث بن سکتی ہیں۔ یہاں کچھ غلطیاں ہیں جن سے پرہیز کرنا چاہئے:

• پیشکشوں کا موازنہ نہ کرنا: بہترین ری فائننسنگ کی شرحوں اور شرائط کی خریداری نہیں کرنا محفوظ ہونے سمیت وقت کے ساتھ زیادہ نقصانات کا سبب بن سکتا ہے۔
• تمام لاگتوں کو مد نظر رکھنا: انٹریسٹ شرح کے علاوہ، بندش لاگتوں، فیس اور ری فائننس کے ساتھ منسلک دیگر اخراجات شامل کریں۔
• بے حد ری فائننسنگ کرنا: ری فائننسنگ فائدے مند ہوسکتی ہے، لیکن اسے بار بار کرنا صرف معاوضہ کو منسلک کر سکتا ہے اور قرض کی مدت کو بڑھا سکتا ہے۔
• اپنی کریڈٹ اسکور کو نظرانداز کرنا: آپ کے کریڈٹ اسکور کا ری فائننس کے لئے اہم ہے؛ اس میں بہتر شرائط پیدا کرنے کیلئے اس کو بہتر بنانا ہو سکتا ہے۔
• اپنے دیرپایٹ تعلقات کو بھول جانا: یقینی بنائیں کہ ری فائننسنگ آپ کے مالی اہداف کے مطابق ہو اور صرف مثبت مدد فراہم کرنے کی خدمات نہ فراہم کرتا ہے۔

لوآن پیمنٹس کم کرنے کے لیے متبادل استراتیجی۔

اگر ریفائنینسنگ کرنا ممکن نہ ہو تو آپ کے قرض کی ادائیگی کم کرنے کے لیے متبادل استراتیجی موجود ہیں۔ یہاں کچھ اختیارات ہیں جو غور کرنے کے لیے ہیں:

• لوآن کی ترتیب: اپنے قرضدار سے رابطہ کریں تاکہ آپ کو قرض کے اصولوں کو تبدیل کرنے کے اختیارات کا جائزہ لیا جا سکے اور آپ کی ادائیگی کم ہوسکے۔
• لازمی ادائیگی کے منصوبے: کچھ قرضدار مدت بڑھانے والے ادائیگی کے منصوبے پیش کرتے ہیں جو آپ کے قرض کی مدت کو بڑھا کر آپ کی ماہانہ ادائیگی میں کمی لاتے ہیں۔
• دو ہفتہ وار ادائیگی: دو ہفتے والے ادائیگی شیڈول پر بدلنے سے آپ کو قرض جلد ادا کرنے میں مدد مل سکتی ہے اور کل دی گئی سرفہرست میں کمی ہو سکتی ہے۔
• اپنے گھر کو کم کریں: اپنے موجودہ گھر کو فروخت کرنے اور قرض کی ادائیگی کم کرنے والی ایک زیادہ معقول جائیداد پر تخفیف دینے کے لیے تدبیر کریں۔

عام سوالات (FAQs)

قرض کی ری فنانسنگ کا تجزیہ کرتے وقت، معاملے اور اس کے اثرات کا واضح فہم ہونا ضروری ہے۔ 

یہاں کچھ عام سوالات ملحق ہیں جو قرض کی ری فنانسنگ کے بارے میں پوچھے جاتے ہیں، ان کے جوابات کے ساتھ:

ری فنانسنگ میرے اصل قرض سے کیسے مختلف ہوتی ہے؟

• ری فنانسنگ مختلف شرائط کے نئی قرض کے لیے درخواست دینے کو شامل کرتی ہے، جو آپ کی موجودہ قرض کے ساتھ جاری رکھنے سے مختلف ہوتی ہے۔

مجھے کسی کو ری فنانس کرنا چاہئے یا نہیں؟

• ری فنانس کرنا صحیح ہے یا نہیں، اس کا تعین کرنے کے لیے اپنے مالی مقاصد، موجودہ انٹرسٹ شرحیں اور گھر میں رہنے کے منصوبے کو دھیان میں رکھیں۔

ری فنانسنگ کے ساتھ جڑے اخراجات کیا ہیں؟

• ری فنانسنگ کے اخراجات شامل ہوتے ہیں: درخواست، استخراج، اندازہ فیس اور بند کرنے کے خرچ، جو قرض دینے والے اور قرض کی رقم پر مختلف ہوتے ہیں۔

میرا کریڈٹ اسکور ری فنانس کو کس طرح متاثر کرتا ہے؟

• آپ کا کریڈٹ اسکور آپ کی ری فنانسنگ کی صلاحیت اور پیش کی جانے والی فائدہ دینے والی شرح پر اثر ڈالتا ہے؛ بلند اسکور عموماً بہتر شرائط کی طرف لے جاتے ہیں۔

ری فنانسنگ کا عمل عموماً کتنے دنوں میں مکمل ہوتا ہے؟

• ری فنانسنگ عموماً 30 سے 45 دن لیتی ہے لیکن قرض دینے والے اور آپ کی مالی حالت پر مختلف ہوسکتی ہے۔

ریٹ اور ٹرم ری فنانسنگ کیا ہے؟

• ریٹ اور ٹرم ری فنانسنگ قرض کی ریٹ میں کمی کے لیے ری فنانس کرنا ہے یا اس کے عہد کو بدلنا ہے بغیر کچھ زیادہ رقبہ قرض حاصل کئے۔

ری فنانس کے لیے مجھے کون سے دستاویزات چاہئیں ہوتی ہیں؟

• ری فنانس کے لیے درکار دستاویزات شامل ہوسکتی ہیں: تنخواہ کی رسیدیں، ٹیکس رٹرن، بینک کی حساب کتاب اور گھر کی مالکیت کی تصدیق۔

میں اگر دوسرا قرض یا ہوم ایکویٹی لون رکھتا ہوں تو کیا میں ری فنانس کر سکتا ہوں؟

• ہاں، آپ اگر دوسرا قرض یا ہوم ایکویٹی لون رکھتے ہیں تو آپ ری فنانس کر سکتے ہیں، لیکن اس کے لیے دوسرے قرض کو اوپر چڑھانا لازمی ہو سکتا ہے اور یہ پیچیدہ ہو سکتا ہے۔

اس کا خاتمہ کرتے ہوئے

خلاصہ کرتے ہوئے، مورٹگیج ری فائننسنگ آپ کی ادائیگیوں کو کم کرنے میں مدد فراہم کرنے والے مختلف انتخابات فراہم کرتی ہے۔

آپ اپنے مالی اہداف، موجودہ مفادات کی شرح اور قرض کی مدت کو دھیان سے سوچ کر معقول فیصلے کر سکتے ہیں۔

یہ آپ کی ماہانہ مورٹگیج کے اخراجات کو کم کرنے میں مدد فراہم کر سکتا ہے اور آپ کی مالی صحت میں بہتری لاسکتا ہے۔